O crédito imobiliário é a modalidade mais utilizada pelos brasileiros para a aquisição da casa própria. Com ele, o comprador tem a possibilidade de planejar sua compra, ou seja, é possível adequar o pagamento de acordo com as suas necessidades e disponibilidade financeira.
No entanto, ainda há muitas dúvidas em torno da aquisição do crédito imobiliário. Pensando nisso, nós preparamos esse texto para esclarecer as principais questões sobre o tema, como por exemplo:
- O que é crédito imobiliário?
- Como é feito o pagamento do financiamento?
- Quais são as principais modalidades de crédito imobiliário?
- Diferença entre o SFH e SFI.
Continue a leitura e fique por dentro!
O que é crédito imobiliário?
O crédito imobiliário é uma linha de crédito oferecida por instituições financeiras para compra, construção ou reforma de imóveis, sejam eles residenciais ou comerciais.
O benefício será concedido após análise da situação financeira do requerente e o mesmo deve se comprometer a pagar mensalmente o valor da prestação combinada em contrato.
Os valores envolvidos no contrato irão variar de acordo com o prazo do financiamento imobiliário e com a taxa de juros negociada com a instituição contratada.
Como é feito o pagamento do financiamento?
O pagamento das prestações do crédito imobiliário é feito mensalmente através de boleto bancário ou débito em conta e incluem três variáveis: a taxa de juros, a amortização e os seguros.
Amortização
É o montante mensalmente amortizado do principal, ou seja, do total do crédito concedido. É possível também antecipar as parcelas, pagando-as antes do vencimento, o que permite que o cliente diminua a dívida e o valor pago em juros no decorrer do contrato.
É importante ressaltar também que, as prestações e o saldo devedor são reajustados mensalmente de acordo com o índice da TR (Taxa Referencial).
Seguros
Na prestação paga mensalmente estão inclusos o os seguros de morte e invalidez permanente (MIP), assim como o de danos físicos ao imóvel (DFI) no período de vigência do contrato. Juros
A taxa de juros negociada com a Instituição Financeira incidirá sobre o crédito contratado e poderá variar de acordo com a Instituição escolhida. Mas ao invés de olhar apenas para a taxa de juros, o tomador do crédito deve se atentar ao Custo Efetivo Total (CET) do financiamento.
CET
O Custo efetivo Total inclui encargos, despesas, tributos e taxas do empréstimo contraído. Ou seja, os juros são apenas uma parte do CET.
Modalidades de crédito imobiliário
As modalidades mais comuns de crédito imobiliário são: o Sistema de Amortização Constante (SAC) e a Tabela PRICE.
- SAC: o sistema de amortização constante (SAC) é a opção mais utilizada no país, e tem como principal característica o fato das parcelas serem decrescentes ao longo do tempo. Ou seja, o cliente iniciará pagando uma quantia mais alta, porém o valor da prestação vai diminuindo ao longo do contrato, em função da redução do pagamento dos juros.
- Tabela PRICE: neste caso as prestações são fixas durante todo o contrato e as primeiras parcelas incluem um maior pagamento de juros e uma menor amortização. Com o passar do tempo, o montante amortizado vai crescendo.
Entenda a diferença entre o SFH e SFI
Existem no Brasil, atualmente, dois sistemas de financiamento imobiliário, o Sistema Financeiro da Habitação (SFH) e o Sistema Financeiro Imobiliário (SFI). A definição de cada um irá depender de fatores como valor do imóvel e prazo, por exemplo.
SFH
É o sistema de financiamento imobiliário mais utilizado no país. Com ele, podem ser utilizados tanto os fundos da conta poupança, quanto o valor do FGTS para pagamento integral ou parcial do imóvel.
Nesse sistema, o valor máximo para financiamento é de 80% do preço do imóvel (incluindo as despesas acessórias), e a prestação não pode ultrapassar 30% da renda mensal do tomador do crédito.
O prazo para pagamento é de no máximo 420 meses, ou seja, 35 anos. Já a taxa de juros máxima permitida é de 12% ao ano, somada à TR.
Para utilizá-lo, o valor do imóvel não pode ultrapassar R$ 1,5 milhão em todos os estados brasileiros.
SFI
É o sistema utilizado para o financiamento imobiliário de imóveis comerciais ou residenciais com valores acima de R$ 1,5 milhão. Nesse sistema, porém, não pode ser utilizado o FGTS para pagamento da dívida.
Nesta modalidade é possível negociar as taxas envolvidas no contrato, diferentemente do SFH, que tem limite de 12%.
O SFI pode ser adquirido tanto por pessoas físicas, quanto jurídicas e o crédito varia entre 80% a 90% do valor total do imóvel. O prazo de pagamento também é de até 35 anos.
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